新保险法与财产保险理赔
《中华人民共和国保险法》已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过，并将于2009年10月1日起施行，本次修订进一步明确了保险活动当事人的权利、义务，加强了对被保险人利益的保护，与此同时也给保险公司财产险理赔工作提出了新的要求，保险公司为适应法律的变化，更好地服务于消费者，也应及时作出调整。
笔者重点就此次修订的变化择要予以说明。
一、完善了有利解释原则
原保险法规定“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”新保险法则在第30条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”新法修订考虑了首先适用“通常解释”，是对原有原则过分侧重被保险人权益保护的纠偏，可以认为是对保险人有利的修订，当然“通常解释”本身就是一个很不明确的事情，究竟如何在实务中适用仍然是一个问题。
二、明确了保险合同的成立时间
新修订的保险法对保险合同成立时间与效力问题作了明确规定。新保险法规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”这样实际就廓清了保险合同是实践合同还是诺成合同这样一个理论界一直争论的问题。现实生活中，人们购买保险时一般要经过保险公司的核保程序，投保人在填写好保单并交纳保费之后，往往有一段时间等待保险公司是否同意承保。在这段等待期，投保人发生保险事故引发的纠纷很多。同时对保险公司的一些诸如电话销售、个财期缴业务也有影响，需要进行调整。当然保险人可以就保险合同附条件（如缴纳保费后）、附期限（某个特定的日期）。
三、规定了保险人理赔的程序和时限
新保险法进一步明确和规范保险理赔的程序、时限，解决理赔难的问题。一是约束保险人要求被保险人补充索赔材料的行为，规定，保险人认为被保险人等提供的有关索赔请求的证明和材料不完整的，应当“及时一次性书面”通知被保险人等补充提供，以避免保险人以此为由拖延理赔；二是明确核赔期限和通知义务。规定，保险人收到被保险人索赔请求后，应当及时作出核定；“情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外”，“保险人应当将核定结果书面”通知被保险人或者受益人。以督促保险公司及时受理索赔，及时核定责任；三是对不属于保险责任的，要求保险人自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。四是规定了罚则，保险人未及时履行相关规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。五是提出了先予赔付的概念，保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付。一次书面告知、出具拒赔通知、先予赔付、相关罚则这些新的规定给财产险理赔工作无疑提出了更高的要求，这就需要改变以往的不规范操作，从流程上理顺整个理赔过程，从规则上调整相应制度。
四、强化了保险公司说明义务
为了规范保险合同的格式条款,公平确定当事人权利义务。原保险法已规定保险公司有对合同中的“免责条款”进行说明的义务。而为了使投保人在投保前能够全面了解合同格式条款的内容,以决定是否投保,新修订的保险法增加规定,“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。”同时,对于免除保险公司责任的“免责条款”,新修订的保险法更是强调保险公司应当在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示,并对该条款的内容向投保人作书面或口头说明。这些修订都是对投保人知情权的维护。同时规定采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的“免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的”、“ 排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的”的条款无效。这样如果保险公司在承保前期环节无法很好地执行和履行说明义务，势必给理赔工作造成很大的挑战。
五、设立了保险合同“不可抗辩”条款
为了防止保险公司滥用合同解除权,有效保护被保险人长期利益，新修订的保险法增设了保险合同不可抗辩规则。根据新保险法的规定,当投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险公司有权解除合同。但为了防止保险公司滥用该解除权,新保险法对合同解除权的期限加以了限制,规定合同解除权“自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭”。同时,新保险法还借鉴国际惯例,增设了保险合同“不可抗辩”条款,规定“自合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同”。即保险合同成立满2年后,保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。此规则对于的被保险人利益的保护意义重大,填补了现行保险法的空白。同样保险理赔也就限制了一个拒赔条件。
六、廓清了被保险财产转让时理赔争议
新保险法对保险标的转让的规定进行了修改。一是明确财产保险合同保险标的转让，其相应的保险权利义务由受让人自然承继，保险合同继续有效，维护保险关系的稳定；二是规定保险标的转让后，其危险程度显著增加的，保险人才可以要求增加保险费或者解除合同，以限制保险人的权利。另外规定，在保险标的转让之后，投保人有义务尽快通知保险公司，因为保险标的的转让有可能导致保险标的危险的增加。这样就可以有效解决在车险理赔中二手车转让中经常遇到的保单持有人和车辆所有人不一的问题。
七、增加了责任保险的赔偿程序
新保险法增加了责任保险的赔偿程序，凸显了对受害方的权益保障。一是明确了第三者的赔偿请求权。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。二是从制度上保障了第三者权益，规定责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金，类似一个司法财产保全的作用。从实际情况来看，涉及到责任保险的案例中，鉴于受害方法律意识的淡薄与法律知识的欠缺等因素，确实存在保险公司已经向被保险人(致害方)赔偿了保险金，而致害方利用其在事故中的有利地位，只是将部分保险金赔偿给受害方，甚至未对受害方进行赔偿，而将保险公司给付的保险金挪作他用的现象。该规定促使被保险人接受保险公司的赔偿金时，必须提供其向受害人的赔偿证明，不仅体现了对受害方的保护，而且一定程度上杜绝了道德风险，减少了整个保险行业的经营风险。三是明确诉讼费用由保险人承担。责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。以上变化，在财产险责任保险的理赔中，在车险之商业第三者责任险和交强险理赔中都需要进行应对。
八、限制了保险人在未得到及时通知情况下的免责权
原保险法只是规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”实践中就导致保险人往往以被保险人未及时报案为由拖延赔付甚至拒赔，甚至在一些条款中也设计出类似内容，存在滥用的风险。新保险法则对此予以限制，明确则规定只有“故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任”，限于“故意或重大过失”且仅针对“无法确定的部分”，同时存有例外，即“保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”也即类似汶川地震或者大型的自然灾害情况下，明确了保险公司的主动赔付义务。
除了以上八个部分，新保险法还增加了财产保险的赔偿计算标准（第五十五条），还明确要求，保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。保险公司应当按照合同约定和本法规定，及时履行赔偿或者给付保险金义务（第一百一十四条）。可以讲，本次保险法修订是全方位的，作为保险业的根本大法，作为保险从业人员和保险行业主体是应该充分学习和研究的。随着法律的实施、消费者维权意识的增强、保险行业竞争的加剧，保险公司及时进行调整是刻不容缓的。
二??九年三月三日星期二
山西民权律师事务所
赵华栋成文于太原新闻大厦
文山州人民政府关于离休干部住房补贴支付办法的通知
云南省文山州人民政府
文山州人民政府关于离休干部住房补贴支付办法的通知
文政发〔2007〕102号
各县人民政府、州直有关部门、企事业单位：
经2007年9月18日七届州委第21次常委会议研究，决定对我州州直单位和各县离休干部住房补贴，按照《文山州州直单位离休干部住房补贴支付办法》，实行全州统一基本住房补贴每平方米305元，工龄住房补贴2.5元的标准给予住房补贴。补贴资金按照财政分级负担的原则由州、县分别承担，分两年兑现。
附件：文山州州直单位离休干部住房补贴支付办法
二OO七年十月九日
文山州州直单位离休干部住房补贴支付办法
第一章 总则
第一条 根据《国务院关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知》（国发〔1998〕23号）、云南省人民政府《关于文山县进一步深化城镇住房制度改革实施方案及机关事业单位职工住房补贴支付办法的批复》（云政复〔2003〕40号）文件规定，结合我州实际，制定本办法。
第二条 住房补贴是国家和单位补贴给离休干部用于购房、建房以及归还住房抵押贷款的住房消费资金，由基本住房补贴和工龄住房补贴两部分组成。
第二章 住房补贴的范围和对象
第三条 州直机关、事业、企业单位中1993年8月19日以后健在的离休干部。
第四条 符合以下条件的按无房人员给予全额住房补贴：
1．夫妻双方均未购买公有住房、安居房、统建房或参与集资建房的；
2．夫妻双方均未领取建房补贴和其他住房补贴的；
3．按有关政策规定已退还所购买的公有住房、安居房、统建房和集资建房的；
4．退还原单位给予的房改住房折扣建房费或者建房补助费的；
5．1993年8月19日以后去世的离休干部，符合本条1、2、3、4项条件的，其合法继承人可继承住房补贴。
第五条 不愿退出已购房改住房折扣或其它建房费、建房补助费的，原购房改住房面积不达标的，不足部分给予住房补贴。
第三章 住房补贴标准
第六条 住房补贴面积（含公摊面积）标准
1．国家机关
一般干部70平方米；科级干部（含副科）80平方米；
副县（处）级90平方米；正县（处）级100平方米；
2．事业单位
初级技术职务、技师以下技术工人、普通工人70平方米；
中级技术职务、技师80平方米；
不满4年的副高级技术职务、高级技师90平方米；
满4年及4年以上的副高级技术职务、高级技师100平方米；
正高级技术职务120平方米。
第七条 住房补贴金额标准
1．基本住房补贴标准：每平方米补贴305元；
2．工龄住房补贴标准：按应补贴工龄每平方米补贴2.5元。
第八条 住房补贴工龄的确定
住房补贴工龄为1997年12月31日前的工龄，工龄按年计算，跨年进一。
1．1997年12月31日前离休的干部，住房补贴工龄按参加工作的年份到组织人事部门批准的离休的年份计算；
2．1997年12月31日后离休的干部，住房补贴工龄按参加工作的年份到1997年计算。
第九条 享受住房补贴离休干部职务的确定
1．国家机关的离休干部按行政职务进行补贴。
职务明确的，按组织人事部门批准离休时的职务（享受的待遇）给予住房补贴。
行政职务不明确或1985年工改以前的行政级别高于行政职务的，按照1995年7月用行政级别参照行政职务套改工资或增加离休费比照的行政职务给予住房补贴。
2．事业单位的离休干部按技术职务进行补贴，同时具有行政职务和技术职务的，按离休时领取工资的行政职务或者技术职务进行补贴；确定技术职务的时间以聘任时间为准。
3．国有企业的离休干部，按现领取工资的行政职务或者技术职务进行补贴。
第十条 住房补贴的计算公式
住房补贴总额＝本人住房补贴〔（305＋2.5×工龄）×按规定享受的平方面积〕+配偶住房补贴〔（305＋2.5×工龄）×按规定享受的平方面积〕－已给予的各种修建房补助
第四章 住房补贴的发放方式和发放时间
第十一条 离休干部的住房补贴一次性解决。鉴于州级财政困难，住房补贴分两次发放，即2007年12月前发放50%，2008年10月前发放50%。
第十二条 离休人员住房补贴发放时间：自本办法公布之日起至2008年10月30日止。
第五章 住房补贴的申报
第十三条 符合享受住房补贴的离休干部及其配偶或合法继承人，应如实填报住房补贴申请表，所在单位必须对申请表进行认真的审查，确保以下情况属实：
1．申报住房补贴人员及其配偶获得福利性实物分配住房情况，包括带有福利性质的合作建房和自建住房情况；
2．申报人及其配偶的职务（职称）、参加工作时间、任职时间和离（退）休时间；
3．申报人及其配偶离（退）休时领取有关住房补助情况。
第十四条 各单位应根据离休人员的呈报的情况，认真组织核实并及时报有关部门进行审核审批。
第十五条 离休干部已按本办法规定办清退款手续的，当地房管部门应将其原购房改房产权证换发为商品房产权证。办证费用只准收取工本费；评估费由评估公司按规定收取；未办理土地使用证的，由国土部门补办土地使用权，免收土地出让金，只许收取工本费。
第十六条 离休干部住房补贴免交个人所得税。
第六章 住房补贴资金的来源和管理
第十七条 离休干部住房补贴资金，由州级财政负责。住房补贴资金的来源：
1．离休干部所在单位公有住房售房收入的节余；
2．单位非税收入中的“其他自有资金”；
3．住房公积金增值收益的部分；
4．州级财政预算安排的资金。
第十八条 单位收到财政拨付的住房补贴资金后，必须专项全额发放给离休干部，不得拖欠或挪作它用。
第七章 住房补贴工作的组织实施
第十九条 离休干部的住房补贴由离休时所在单位负责申报，州委组织部、老干局、人事局负责审查；州财政局负责离休干部住房补贴资金的筹措、管理和发放；州房改办负责离休干部住房补贴的审批，州纪委监察局、审计局负责离休干部住房补贴的监督管理。各部门要各司其职，密切配合，确保完成全州离休干部住房补贴的发放任务。
第八章 加强对住房补贴发放工作的监督
第二十条 组织、老干、人事、监察、审计、财政、房改部门要加强协作，严格住房制度改革纪律，加强住房补贴的审查和管理，严肃查 处住房补贴申报和管理中的违纪违法行为，确保住房补贴的安全发放。
第二十一条 个人以不实情况取得住房补贴的，除追回有关资金外，按国家有关法律法规进行处理。单位以不实情况取得住房补贴或违规将住房补贴资金挪作它用的，除追回有关资金外，按有关财经纪律追究当事人和单位领导的责任，构成犯罪的，依法追究有关人员的刑事责任。
第二十二条 群众有权向纪委监察、组织、人事、审计、财政和房改部门反映和举报住房补贴工作中的违纪违法行为。对于提供重要线索协助有关部门查处重大违法问题的群众，给予奖励并负责保密。
第九章 附 则
第二十三条 各单位必须及时向离休干部公布本办法。
第二十四条 各县离休干部住房补贴，参照本办法执行。
第二十五条 本办法由州房改办负责解释。
中国需要什么
朱龙岗
鲁迅说，真的勇士，敢于直面惨淡的人生，敢于正视淋漓的鲜血。当前时局固有不尽人意之处，但逃避与堕落都不是出路，唯一的途径是直面现实，分析现实，提出问题，解答问题。
中国当前最大的现实是什么？
中国被全盘西化了，从骨子里下意识向西方低头了。中国低头的最突出表现是创造力的缺失，政治、经济、文化、科技上拿来主义盛行，中国人有创造力，但中国没有创造力。
为何中国没有创造力？
从客观上来说，满清故步自封，自我阻碍，缺乏创造的动力；民国动乱，朝纲废弛，没有发展创造力的环境；建国后改革开放前，创造力有了很大提到，但不民主的政权使得一切唯领导人之言是瞻，创造力畸形发展并被无限幻化，典型是“大放卫星”；改革开放后，国人被饿怕了，矫枉过正，一味强调发展生产力，忽略了创造力。
从主观上来看，创造力的缺乏缘于国人心中深深的自卑感，这种自卑感在满清的时候主要表现为对西方文明恐惧感，民国至改革开放前则夹杂着三分恐惧、七分崇拜，现在则完全是崇拜，甚至把它正当化了。看看图书馆的现当代书籍，学校设置的课程，有多少不是介绍的西方文明？看看我们日常生活接触的事物，汽车、衣服、电视、手机、电脑，甚至建筑物的外观，有多少不是西方的舶来品？在这个全球化的时代，国人日日与西方文明耳濡目染，缺什么就从西方拿什么，像一个不能断奶的婴儿，唯独忘掉了自己的尊严与价值，心甘情愿充当西方的劳动力与产品倾销地。应当看到，自卑感的直接后果是导致国人的不自信，一个对自己都不自信的国家，又谈何创造？
怎样才能提高创造力？
前面已提到，中国人并不缺乏创造力，而是要么创造力被压抑住了，要么将创造力用到其他地方。要解决这个问题，就要（一）找出到底是什么东西压制了创造力；（二）将中国人的创造力用到该创新的地方。
针对第一点，有人说不民主的政权阻碍了创造力，但苏俄的极权并没有阻碍其创造力的发展，看来创造力不一定与政权性质有关系，创造力与一个民族的自信或血性有深深的因缘。什么压制了中国的创造力？不是政治的不民主，不是经济的落后，不是传统文化的衰微，而是一个民族长期寄生于西方导致的民族自信感的丧失。这表现在，自然科学着重对西方学术成果吸收引用，忽视国内基础科学的研究创新；社会科学上，缺乏实证研究的精神，学者急功近利与社会现实隔离太远。要创新，就要毅然与西方文明断奶，多拿出点真正令国人引以为豪的东西，而不是钻到旧纸堆与废墟中才能找到民族自信。
第二点，中国人有一种创造力是世无伦比的，那就是"关系"，但这种关系只会增加交易成本，与真正的创造力并无实益。此外，改革开放以来，一味强调生产力的发展，忽略了创造力，由于大部分生产力需要靠制造型企业产生，中国沦为世界的加工厂也是必然。如果以创造力立足的话，虽然中国不一定能取得倍速的经济增长，但依中国巨大的脑力资源与市场，在一定期限内取得世界领先地位还是有可能的。由于创造力的附加值与生命周期要比生产力的更大、更长，国人生活水平将得到稳定增长，而不像当前这样受制于世界市场。
总之，以生产力作为发展动力的模式是不稳定、低层次的，中国当前及以后的发展应围绕创造力进行，使创造力不再是几个个人、几个分散的研究机构的事情，而应是大部分人与机构参与的、成产业化体系化的世纪工程。在奥巴马政府的新政中，环境与新能源政策成为美国经济新的增长点，其实质是依创造力而非制造业立国。同美国新政相比，中国的四万亿又有多少投入到创造力中？多乎哉？不多也。